Решаем проблему. Банк лопнул: что делать вкладчику и заемщику?

В последнее время участились проверки кредитных организаций со стороны Центрального банка РФ. При выявлении серьезных нарушений ЦБ РФ вправе лишить банк лицензии, что неминуемо приводит к его банкротству. Что в этой ситуации нужно знать вкладчикам и заемщикам банка, какие действия предпринять?

Если вы – вкладчик

До недавнего времени банкротство какого-либо банка считалось событием чрезвычайным, сегодня отзыв лицензии у финансовой организации – дело почти рядовое и граждан уже не шокирующее. Правда, одно дело, если вы однажды утром просто прочитали новость, что банк N лопнул, и совсем другое, когда вы сами – вкладчик этого банка.

Как утверждают специалисты, психология клиентов проблемных банков остается неизменной. Узнав, что у «их» банка отозвана лицензия, вкладчики впадают в панику и начинают массово осаждать представительство Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Между тем волноваться не стоит: компенсации в пределах страховой суммы (700 тысяч рублей) как выплачивались, так и будут выплачиваться всем клиентам банков, отказавшихся от выполнения своих обязательств. И осуществляет эти выплаты АСВ.

Некоторые аналитики опасаются, что череда банкротств может привести к тому, что на всех вкладчиков лопнувших банков резервов АСВ не хватит.

Естественно, подобные слухи не могут не волновать людей. В связи с этим специалисты АСВ разъяснили ситуацию. Действительно, фонд страхования вкладов в связи с происходившими в последнее время крупными страховыми случаями сократился. Но говорить о том, что АСВ прекратит выплаты – это абсурд. Здесь следует пояснить механизм работы АСВ: средства, которые Агентство выплачивает клиентам ликвидированного банка, впоследствии возмещаются за счет продажи имущества и ценных бумаг банкрота. Иначе говоря, АСВ выступает в качестве кредитора, а затем возвращает сумму выплаченной страховки.

Кроме того, в случае недостатка средств у Агентства есть возможность обратиться к бюджету. Также в этом году был введен в действие дополнительный инструмент сохранения стабильности: в случае необходимости АСВ на законодательном уровне предоставлено право обращаться в Центральный банк РФ за льготными кредитами.

Стоит упомянуть и о новомпорядке возмещения вкладов физических лиц, вступившем в силу со 2 августа этого года. Согласно ему, кроме гарантированной государством компенсации в 700 тысяч рублей, вкладчики смогут получить в приоритетном порядке еще до 300 тысяч рублей. Данная норма дополнила закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Речь о том, что сумма возмещения по крупным вкладам в случае банкротства кредитного учреждения может возрасти до миллиона рублей, шла давно. Но относительно этих сумм, 700 тысяч и 300 тысяч рублей, требуется пояснение.

700 тысяч рублей – это сумма, которую государство гарантирует выплатить вкладчикам через систему страхования вкладов. И осуществляет эти выплаты, как уже упоминалось, Агентство по страхованию вкладов.

А вот 300 тысяч рублей (точнее, до 300 тысяч рублей) вкладчики будут получать не из фонда страхования вкладов, а из тех средств, которые удастся выручить от продажи имущества банка-банкрота, то есть после формирования конкурсной денежной массы лопнувшего банка. И здесь гарантии, что вкладчик получит сполна все триста тысяч, увы, нет. Но зато вкладчики, претендующие на такое возмещение, будут по закону считаться приоритетными кредиторами – их требования будут «удовлетворяться до удовлетворения иных требований кредиторов первой очереди». И это, как считают эксперты, серьезно увеличит шансы возврата по вкладам суммы до миллиона рублей.

Хорошая новость и в том, что введенный порядок приоритетного удовлетворения требований вкладчиков можно будет применить и «задним числом» к тем банкам, в которых ликвидационные процедуры еще не завершились.

Если вы – заемщик

Каждый заемщик должен знать: лишение банка лицензии не означает, что обязательства и долги перед кредитной организацией с его стороны «испаряются» (а некоторые наши граждане именно так и думают). Кредит в любом случае возвращать придется, но возникает вопрос – кому? При процедуре банкротства кредитной организации собственность и все кредитные договоры в порядке конкурсного производства выставляются на продажу. То есть долг заемщика не списывается, а переходит в собственность к другому лицу.

Если вы узнали о закрытии банка, в котором являетесь заемщиком, вам немедленно нужно обратиться во временную администрацию (обычно она располагается в центральном офисе банка). Заявите о своих обязательствах перед банком, представьте кредитный договор. Вы имеете полное право подать запрос о новых реквизитах перечисления денежных средств, поскольку платить по прежним данным будет неудобно и невыгодно – денежные средства будут либо зависать, либо вам просто откажут в принятии платежа. Таким образом, может возникнуть просрочка платежа, на восстановление сумм понадобится время, в течение которого новая кредитная организация имеет полное право начислять вам штрафы за неуплату.

Если же временная администрация или конкурсный управляющий так и не предоставили вам данные о новых реквизитах, в этом случае следует перечислять в указанный в договоре срок платежи по кредиту на старые реквизиты. Только обязательно нужно сохранять квитанции о перечислении средств, чтобы впоследствии в судебном или ином порядке избавиться от суммы неустойки и штрафов, начисленных вам.

Важно знать:

1.                  При переходе вашего кредита другому лицу вас обязаны уведомить об этом в письменном виде.

2.                  Вне зависимости от смены руководства банка или при переходе кредита в другую кредитную организацию кредитный договор может быть только пролонгирован (то есть продлен).

3.                   Такие существенные условия, как сумма кредита, проценты, порядок уплаты, не могут быть изменены в одностороннем порядке.

4.                  В случае если ваши права были нарушены, вы имеете полное право обратиться в суд.

Многие люди, взявшие ипотечный кредит в банке, утратившем лицензию, опасаются за судьбу приобретенной квартиры. Волноваться не стоит: ликвидация банка никак не скажется на судьбе должника и его недвижимого имущества. Ипотечный вид кредитования считается более защищенным, чем альтернативные займы и способы решения жилищного вопроса. Условия договора по ипотеке также не могут быть изменены в одностороннем порядке. По ипотечному кредиту ликвидируемый банк выпускает ценную закладную бумагу и просто продает ваше обязательство другому кредитному учреждению с обязательным письменным уведомлением заемщика. Выплачивать денежные средства нужно будет новому кредитору по его платежным реквизитам.

Марина ТЮЛЬКИНА,

газета «Есть вариант!»